¿Qué tipo de hipoteca debería obtener?

¿Qué tipo de hipoteca debería obtener?
Author:
13 enero, 2021

¡Aaargh! Elegir una hipoteca es un campo minado de confusión. ¿Qué tipo de hipoteca es la adecuada para ti? Hay tantos tipos diferentes de hipotecas en el mercado y tantos prestamistas que es difícil saber por dónde empezar.

Sin embargo, una vez que se pone a ello, se da cuenta de que hay tres decisiones que debe tomar al elegir qué tipo de hipoteca obtener.

1. ¿Reembolso o solo intereses?

Hipotecas de amortización

Estos son los más populares. Parte de su pago mensual cubre los intereses del préstamo y el resto consume el capital (la cantidad real que ha pedido prestada). Significa que al final de los 25 años (o cualquiera que sea la duración del préstamo), usted será dueño de su casa.

Hipotecas de solo interés

Estos son un poco más baratos que los de pago, ya que sus pagos mensuales solo pagan los intereses del préstamo. Esto significa que al final del plazo (duración del préstamo) todavía debe la cantidad que pidió prestada originalmente. Esto significa que la mayoría de las personas establecen un pago por separado cada mes en un vehículo de inversión que crecerá a medida que continúe la hipoteca.

2. ¿Qué tasa de pago?

Tipo de interés fijo

Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés se mantendrá igual durante el plazo de su préstamo, pase lo que pase. Independientemente de lo que suceda con la economía, la tasa base del Banco de Inglaterra, o si tiene un reembolso o una hipoteca de solo interés, la cantidad que paga cada mes no cambiará con una tasa fija.

Básicamente, este tipo de hipoteca le ofrece estabilidad y tranquilidad. También existe la posibilidad de que ahorre dinero si la tasa base aumenta durante el plazo de su préstamo.

Por otro lado, podría terminar gastando más de lo necesario si la tasa base baja mientras tiene el préstamo. El otro problema es que es probable que las hipotecas de tasa fija le cobren por realizar reembolsos anticipados o salir antes del final del plazo.

También puede encontrar que las hipotecas ofrecen un plazo de tasa fija. Esto significa que después del plazo, generalmente de dos a cinco años, ya no estará en el acuerdo de tasa fija. En cambio, tendrá una tarifa variable, que podría ser mucho más cara. Aquí es cuando puede darse una vuelta para averiguar si es más barato volver a embarcar cuando está fuera de su oferta de tarifa fija. Sus tarifas de salida podrían ser fácilmente mucho menores que la cantidad que ahorrará al cambiar de hipoteca, ¡así que definitivamente vale la pena investigarlo!

Este tipo de hipoteca es bueno para …

Compradores por primera vez que son vulnerables al aumento de las tasas de interés porque tienen un presupuesto ajustado. Sin embargo, aquellos en situaciones financieras impredecibles, por ejemplo, las parejas que están a punto de formar una familia, también pueden apreciar la estabilidad que ofrece una hipoteca de tasa fija. Hay mucho que decir para saber siempre cuánto tendrá que pagar.

Rastreador

Esta hipoteca establece una tasa de interés que generalmente está justo por encima de la tasa base del Banco de Inglaterra y sube y baja exactamente como lo hace la tasa base. Entonces, si se establece en, digamos, 0.75% por encima de la tasa base y la base es 5%, entonces su hipoteca será 5.75%. El punto positivo (y negativo) obvio de esto es que, si bien la tasa base es baja, tendrá un trato barato, pero cuando sea alta, su interés también lo será.

Este tipo de hipoteca es bueno para …

Aquellos que quieren reembolsos más baratos pero pueden manejar la flexibilidad de sus reembolsos fluctuantes (¡hacia arriba y hacia abajo!) La flexibilidad también les da la opción de pagar de más sin ser penalizados, lo cual es bueno para aquellos que a veces pueden permitirse gastar dinero extra en su hipoteca hacerlo más barato a largo plazo.

Compensar

Las hipotecas compensadas agrupan su cuenta corriente, su cuenta de ahorros y su hipoteca en un solo producto. Esto significa que cualquier crédito en su cuenta corriente o de ahorros se ‘compensa’ con su hipoteca.

Entonces, aunque paga la misma cantidad en su hipoteca cada mes, una mayor parte de ese dinero se destina a pagar el capital de su deuda (la deuda real en sí) en lugar de desperdiciarlo en pagar intereses.

Esto se debe a que la compañía solo le cobra intereses sobre el monto de la hipoteca que queda después de que se toman en cuenta sus ahorros. Digamos que tiene una hipoteca de £ 100,000 pero tiene £ 20,000 en total en su cuenta de ahorros y cuenta corriente, solo se le cobrarán intereses sobre £ 80,000.

Entonces, al menos en teoría, es más barato y puedes pagar la hipoteca más rápido. También es muy flexible, por lo que puede pagar de más cuando lo desee y pedir prestado el dinero que ha pagado.

Este tipo de hipoteca es bueno para …

Aquellos con ahorros sustanciales disponibles para ‘compensar’: cuanto más tenga, más barata será su hipoteca. También pueden ser útiles para aquellos con flujos de ingresos fluctuantes, como autónomos o autónomos.

Tapado

Estas hipotecas tienen una tasa de interés variable, pero hay un límite superior fijo que puede brindarle lo mejor de ambos mundos. El límite tiene una duración de un período fijo (generalmente dos o tres años) dentro del cual, nuevamente, usted está atado al prestamista y se le cobran tarifas altas si intenta irse.

Este tipo de hipoteca es bueno para …

Probablemente no sea su mejor opción actualmente, pero es útil para aquellos que piensan que las tasas hipotecarias podrían bajar pero no quieren pagar más si suben.

Tasa variable o estándar variable (RVS)

Ésta es la tasa hipotecaria estándar que suelen ofrecer los prestamistas. Podría subir o bajar, dependiendo de lo que haga la tasa base y de cuánto dinero desee ganar la compañía hipotecaria.

Este tipo de hipoteca es bueno para …

Estos tienden a ser flexibles, lo que los hace buenos para aquellos que quieran hacer reembolsos anticipados o cancelar su suscripción anticipadamente. La desventaja es que generalmente son mucho más caras que otras ofertas.

Flexible

Cada vez más hipotecas incluyen cierta flexibilidad, es decir, puede pagar de más o de menos, o incluso tener vacaciones de pago sin ser penalizado.

Este tipo de hipoteca es bueno para …

Estos pueden ser útiles si trabaja por cuenta propia o espera algunos cambios en su vida en un futuro cercano.

Tenga en cuenta que los tipos de hipotecas que hemos mencionado anteriormente no son mutuamente excluyentes; por ejemplo, puede tener una hipoteca de seguimiento flexible.

3. ¿Extras o un estilo diferente de hipoteca?

Hipoteca de dotación

Esta es una forma de liquidar una hipoteca con intereses únicamente. Muy popular (entre los agentes hipotecarios) en la década de 1980 porque les pagaba una comisión MASIVA .

La idea es que obtenga una hipoteca de interés únicamente y luego invierta en otra cosa que, según espera, crecerá más rápido que la tasa de interés de la hipoteca. Luego, al final de los 25 años, puede cancelar la hipoteca y le queda un poco. No solo eso, sino que la dotación le brinda seguridad de vida para cubrir su deuda en caso de que muera antes de que finalice el plazo.

Sin embargo, esas dotaciones de los 80 obtuvieron muy mal resultado porque sobrestimaron cuánto subiría el mercado de valores y, lo que es peor, tendían a pagar altos cargos a los corredores y compañías de seguros que proporcionaban las pólizas. Generalmente un producto bastante malo.

Utilice su pensión o una ISA

Estas también son formas de liquidar una hipoteca con intereses únicamente. O puede sacar una ISA (Cuenta de ahorros individual) que crecerá (espera) lo suficiente como para pagar la deuda hipotecaria final.

O puede vincular parte de su pensión (hasta el 25% de la suma global) a su hipoteca para que pueda utilizarse para pagar la cantidad que pidió prestada al final. Solo puede obtener el dinero cuando cumple 50 años, pero es una buena inversión porque obtiene la cantidad que habría pagado en impuestos agregados.

Eso sí, teniendo en cuenta que la mayoría de las personas tienen las pensiones que son mucho demasiado pequeña, es probable que sea la mejor manera de evitar este tipo de hipoteca.

Subprime :

Si tiene un historial crediticio poco fiable o trabaja por cuenta propia y los prestamistas normales no le dan dinero, aún puede acudir a una de las compañías hipotecarias que prestará, a un precio, a personas que nadie más tocará. .

La gran desventaja de estas es que tienden a ser mucho más caras que las hipotecas normales. Sin embargo, al menos puede obtener el dinero y, posiblemente, cambiar a una oferta más barata dentro de un año más o menos si se mantiene limpio y paga su hipoteca a tiempo todos los meses.

Pero ten cuidado. Aunque había muchas empresas que solían repartir estas hipotecas como caramelos, ahora casi no hay y es muy difícil conseguirlas. Si tiene mal crédito y desea volver a hipotecar, ¡esté preparado para pagar una tasa de interés muy alta por el privilegio!

Garantizado :

¿Podrían mamá y papá garantizar una hipoteca más grande de la que podrías pagar por tu cuenta? ¿O podrías hacerlo por ellos? Esta hipoteca es para personas que no pueden pagar una hipoteca lo suficientemente grande (en papel) porque no ganan lo suficiente o porque son mayores de lo que le gusta a la compañía hipotecaria.

Con éste pagas la hipoteca pero un familiar te la garantizará. Si no puede pagar en algún momento, la compañía hipotecaria irá tras su pariente por el dinero.

Reembolso :

Las compañías hipotecarias están tan desesperadas por conseguir su costumbre que estaban ofreciendo todo tipo de incentivos, incluido un porcentaje de la devolución de su hipoteca como una suma global en efectivo (generalmente alrededor del 3-5%).

Esto puede valer la pena, pero siempre hay una desventaja, generalmente una tasa de interés más alta en general y un acuerdo de vinculación que lo mantiene con la hipoteca durante mucho tiempo con fuertes sanciones por retirarse.

Realmente necesita calcular las cifras de estas hipotecas y averiguar si este acuerdo es realmente más barato a largo plazo o si hay demasiados cargos ocultos.

Hipotecas de la Sharia:

Estos son principalmente para prestatarios islámicos, pero cualquiera puede contratarlos. De hecho, se están volviendo más populares ya que algunos no musulmanes creen que son más éticos que otros.

La forma en que funciona es que el banco compra la propiedad por usted, luego usted la compra del banco arrendándola durante un período de tiempo con un ‘alquiler’ realmente grande. ¡Es un poco como la compra a plazos para casas!

Hipotecas fijas a 25 años:

Donde fija su tasa de interés para los 25 años completos. Esto es solo para personas a las que les gusta saber exactamente cuánto pagarán por su hipoteca cada año y creen que las tasas de interés subirán con el tiempo.

El gobierno está interesado en estos (y han sido populares en los EE. UU. Durante algunos años) ya que hacen que el mercado inmobiliario sea menos volátil. Algunos bancos incluso otorgan préstamos por plazos de hasta 40 años.

Esto puede hacer que valgan la pena, ya que creemos que definitivamente debería pagar su hipoteca antes de tiempo si puede. Sin embargo, si encuentra uno que no tenga sanciones, podría valer la pena considerarlo.

4. BREXIT: ¿CÓMO AFECTARÁ A LAS HIPOTECAS?

Tal como está, el Brexit no cambiará mucho en términos de préstamos hipotecarios a corto plazo. Aquellos que tienen una hipoteca de tasa fija continuarán, como lo hacen ahora, haciendo sus pagos hipotecarios cada mes. Si tiene una tasa variable, la tasa que paga podría subir y bajar, pero así podría ser de todos modos, independientemente del Brexit.

La Directiva sobre créditos hipotecarios (MCD) seguirá aplicándose en el Reino Unido. Este es un cuerpo de leyes europeas que asegura que los prestamistas se adhieran a las mismas reglas. Eso significa que si va a obtener una hipoteca en Gran Bretaña por primera vez, las reglas que rigen deberían ser las mismas que en otros países europeos.

La confianza es uno de los factores más importantes a tener en cuenta al pensar en cómo afectará el Brexit a las hipotecas a largo plazo. A raíz del referéndum, hubo grandes cambios en los mercados de valores, con la libra cayendo en picado. Gran Bretaña acaba de salir de la UE, pero aún tiene que aplicar todas las reglas y regulaciones hasta que salga formalmente del período de transición el 31 de diciembre de 2020. Esto significa que cualquier conversación especulativa podría afectar dramáticamente las tasas de interés en el transcurso de los próximos 11 meses.

Algunas hipotecas de tasa fija han tenido tasas bajas, que es posible que desee aprovechar. Pero tenga en cuenta que existen otras alternativas que pueden ofrecerle una mejor tarifa.

Mientras tanto, los precios de la vivienda han experimentado un impulso desde la victoria de las elecciones generales conservadoras en diciembre de 2019, alcanzando un máximo de 14 meses en enero de 2020. Pero el mercado sigue siendo volátil, con el presupuesto previsto para marzo de 2020 y el final del período de transición antes mencionado. en diciembre de 2020.