Qué puede hacer cuando puede; t Realizar un pago de préstamo

Qué puede hacer cuando puede; t Realizar un pago de préstamo
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13 enero, 2021

Cómo volver a la normalidad

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Imágenes de Portra / Getty

A veces la vida trae sorpresas. Si no puede realizar los pagos de uno o más de sus préstamos, es mejor tomar medidas lo antes posible. Moverse rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas. Quizás lo más importante es que la limpieza final es menos estresante cuando evita que las cosas empeoren.

A veces la solución es sencilla. Por ejemplo, si no puede pagar los pagos de su automóvil, es posible que lo venda y cambie a un vehículo menos costoso (pero seguro), o incluso prescindir de un automóvil por un tiempo.

Desafortunadamente, las cosas no siempre son fáciles, pero varias estrategias te ayudan a estar al tanto de las cosas.

Si no paga

Podría ser útil hablar primero sobre el peor de los casos. Si deja de pagar un préstamo, eventualmente incumplirá con ese préstamo. El resultado: deberás más dinero a medida que se acumulen multas, tarifas e intereses en tu cuenta. Su puntaje de crédito también caerá. La recuperación puede demorar varios años, pero puede reconstruir su crédito y pedir prestado nuevamente, a veces dentro de unos pocos años.

No pierdas la esperanza.

Las cárceles para deudores fueron prohibidas en los EE. UU. Hace mucho tiempo, por lo que no debe preocuparse por las amenazas de los cobradores de deudas de enviar a la policía. Sin embargo, debe prestar atención a los documentos legales y los requisitos para al menos comparecer ante el tribunal.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido, es frustrante y estresante, pero puede superar esto y puede evitar el peor de los casos.

Cuando se da cuenta de que no puede pagar

Con suerte, tiene tiempo antes de que venza su próximo pago. Si ese es el caso, puede tomar medidas antes de que se retrase oficialmente en algún pago. Es posible que todavía tenga varias opciones en este momento, que incluyen:

Pague tarde: es mejor hacer los pagos del préstamo a tiempo, pero si no puede hacerlo, un poco tarde es mejor que muy tarde. Trate de hacer llegar su pago al prestamista dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento. En muchos casos, esos pagos atrasados ​​ni siquiera se informan a las agencias de crédito, por lo que su crédito no se dañará. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar la deuda.  

Consolidar o refinanciar: es posible que esté mejor con un préstamo diferente. Especialmente con préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, la consolidación con un préstamo personal da como resultado costos de interés más bajos y un pago requerido más bajo. Además, un nuevo préstamo normalmente le da más tiempo para pagar.

Por ejemplo, puede obtener un préstamo personal que reembolsa en un plazo de tres a cinco años. Tardar más en pagar podría terminar costándole más intereses, pero puede que no. Especialmente cuando salga de los préstamos de día de pago, fácilmente podría salir adelante.  

Solicite antes de comenzar a perder pagos para calificar para un nuevo préstamo. Los prestamistas no quieren aprobar a alguien que ya está atrasado. ¿Dónde debería pedir prestado? Comience solicitando préstamos sin garantía con bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad y prestamistas en línea. Solicite estos préstamos al mismo tiempo para minimizar el daño a su crédito e ir con la mejor oferta. Puede usar esta calculadora para comprender cómo pueden cambiar sus pagos y el total adeudado si obtiene una tasa de interés diferente.

Pruebe los préstamos garantizados: la consolidación con un préstamo garantizado puede ayudarlo a obtener la aprobación si desea prometer activos como garantía. Sin embargo, corre el riesgo de perder esos activos si no puede realizar los pagos del nuevo préstamo. Si arriesga su casa, podría perderla en una ejecución hipotecaria, dificultando las cosas para usted y su familia. La recuperación de su vehículo puede dificultar el trabajo y la obtención de ingresos.  

Comuníquese con los prestamistas: si prevé problemas para realizar los pagos, hable con su prestamista. Es posible que tengan opciones para ayudarlo, ya sea cambiando su fecha de vencimiento o permitiéndole omitir pagos durante varios meses. Incluso podría negociar un acuerdo. Explique que no puede hacer los pagos, ofrecer menos de lo que debe y ver si aceptan. No es probable que esto tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista de que no puede pagar, pero es una opción. Su crédito se verá afectado si llega a un acuerdo, pero al menos deja atrás los pagos.  

Priorice sus pagos: es posible que deba tomar decisiones difíciles sobre qué préstamos dejar de pagar y cuáles mantenerse al día. La sabiduría convencional dice que debe seguir pagando los préstamos para la vivienda y el automóvil, y dejar de pagar los préstamos sin garantía (como los préstamos personales y las tarjetas de crédito) si es necesario. La razón es que realmente no desea que lo desalojen o que le embarguen su vehículo.

El daño a su crédito también es problemático, pero no interrumpe instantáneamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y tome una decisión consciente sobre cada uno. Haga de su seguridad y salud una prioridad como elija.

Préstamos federales para estudiantes

Si pidió prestado para la educación superior a través de programas de préstamos del gobierno, es posible que tenga opciones adicionales disponibles. Los préstamos respaldados por el gobierno federal tienen beneficios que no puede encontrar en ningún otro lugar.

  • Aplazamiento: si califica para un aplazamiento, puede dejar de realizar pagos temporalmente, lo que le da tiempo para recuperarse. Para algunos prestatarios, esta es una opción durante períodos de desempleo u otras dificultades financieras.
  • Pago basado en ingresos: si no califica para un aplazamiento, es posible que pueda al menos reducir sus pagos mensuales. Los programas de pago basados ​​en los ingresos están diseñados para que los pagos sean asequibles. Si sus ingresos son extremadamente bajos, terminará con un pago extremadamente bajo para aliviar la carga.  

A partir del 13 de marzo de 2020, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes se colocarán automáticamente en una indulgencia administrativa, que le permite dejar de hacer temporalmente el pago mensual de su préstamo. Esta suspensión de pagos durará hasta el 30 de septiembre de 2020, pero aún puede realizar pagos si lo desea.  

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son únicos debido a sus costos extremadamente altos. Esos préstamos pueden enviarlo fácilmente a una espiral de deudas y, finalmente, llegará el momento en que no pueda realizar sus pagos.  

La consolidación de préstamos de día de pago es una de sus mejores opciones cuando no puede pagarlos ni vender nada para obtener efectivo. Transfiera la deuda a un prestamista menos costoso; incluso las transferencias de saldo de tarjetas de crédito pueden ahorrarle dinero y ganar tiempo. Solo tenga en cuenta las tarifas de transferencia de saldo y no use la tarjeta para nada más que para pagar la deuda existente.  

Si ya emitió un cheque a un prestamista de día de pago, es posible que suspenda el pago del cheque para conservar fondos para pagos de mayor prioridad. Sin embargo, esto puede ocasionar problemas legales y aún debe el dinero. Hable con un abogado o asesor legal local que esté familiarizado con las leyes de su estado antes de suspender el pago. Incluso si es una opción, tendrá que pagar una tarifa modesta a su banco.

Tarjetas de crédito

Saltarse los pagos con una tarjeta de crédito también requiere una atención especial. Si es posible, al menos haz el pago mínimo, aunque más siempre es mejor. Cuando deja de hacer pagos, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa de penalización mucho más alta. Esto puede hacer que vuelva a evaluar la prioridad de qué pagos omitir y cuáles pagar.

Consigue ayuda

Puede pensar que no puede permitirse obtener ayuda si tiene problemas con los pagos del préstamo. Pero no necesariamente estás solo.

La asesoría crediticia puede ayudarlo a comprender su situación y encontrar soluciones. Una perspectiva externa a menudo es útil, especialmente de alguien que trabaja con consumidores como usted todos los días. La clave es trabajar con un consejero de confianza que no solo esté tratando de venderle algo. En muchos casos, el asesoramiento está disponible sin costo para usted. Dependiendo de su situación, su consejero puede sugerir un plan de manejo de deudas u otro curso de acción. Comience su búsqueda de consejero con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) y pregunte sobre los honorarios y la filosofía antes de aceptar algo.  

Los abogados de quiebras también pueden ayudar, pero no se sorprenda cuando sugieran declararse en quiebra. La quiebra podría resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.

La asistencia pública también está disponible en muchas áreas. Los servicios públicos locales, el gobierno federal y otros brindan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar sus facturas. Estos programas podrían brindarle suficiente alivio para ayudarlo a mantenerse al tanto de los pagos de su préstamo y evitar medidas más drásticas. Inicie su búsqueda en USA.gov y pregunte a sus proveedores locales de energía y teléfono sobre los programas disponibles.

Avanzando

Hasta ahora hemos cubierto las correcciones a corto plazo. En última instancia, necesita un plan a largo plazo para mantenerse al tanto de las facturas. La vida es menos estresante cuando no tienes que apagar incendios constantemente, e idealmente, puedes avanzar para financiar metas futuras.

  • Fondo de emergencia: Es fundamental tener ahorros de emergencia. Ya sean $ 1,000 para salir de un aprieto o tres meses de gastos de subsistencia, algo de dinero extra lo ayuda a evitar problemas. No necesita pedir prestado cuando algo se rompe y puede pagar las facturas sin interrupciones. El principal desafío es construir su fondo de emergencia, que requiere gastar menos de lo que gana.
  • Comprenda sus finanzas: necesita una comprensión firme de sus ingresos y gastos para tener éxito. Realice un seguimiento de cada centavo que gasta durante al menos un mes; más tiempo, mejor. Recuerde incluir los gastos que solo paga anualmente, como impuestos a la propiedad o una prima de seguro. No puede tomar decisiones inteligentes hasta que sepa a dónde va su dinero.

Puede que tenga que ganar más, gastar menos o ambas cosas. Para obtener resultados rápidos, las soluciones más comunes incluyen realizar trabajo adicional, recortar gastos y vender artículos que ya no necesita. Para el éxito a largo plazo, trabaje en su carrera y hábitos de gasto que pueden generar dividendos durante muchos años.