Invertir a través de su banco es un gran error

Invertir a través de su banco es un gran error
Category: Tasas De Interés
Author:
13 enero, 2021

Nada me emociona más que cuando alguien abre su primera cuenta de inversión. Pero no voy a mentir, es un proceso confuso.

Hay tantas opciones de inversión disponibles, y si nunca ha invertido antes, es posible que la que elija no sea la adecuada para usted.

Me inspiré para escribir sobre este tema en respuesta a una pregunta de un lector. Esta persona es alguien que está buscando invertir y comenzó por consultar con su banco.

Aquí está la pregunta que hizo:

“Fui a (un banco) hoy para intentar abrir una cuenta Roth IRA, y me decían que un CD sería mejor porque obtienes mejores tasas. Aún no lo he decidido, pero me preguntaba si podrías ayudarme. Solo tengo 24 años y trato de expandir mis inversiones “.

Primero, me encanta que un joven de 24 años esté tomando la iniciativa de invertir. Y también me encanta que esté haciendo una pregunta sobre la conveniencia de hacerlo con el banco.

Está en el blanco preguntando si esa es la elección correcta.

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Qué le ofreció el banco a este lector por su cuenta Roth IRA

Entonces, cuando este entusiasta inversor por primera vez de 24 años entró en el banco, ¿qué le ofrecieron exactamente? Un certificado de depósito de nueve meses pagando 1,59%. El banquero lo justificó diciendo que era “mucho mejor que el 0,35% pagado en una Roth IRA”.

Primero, ¿qué quiere decir el banquero cuando dice que es mucho mejor que el 0.35% pagado en una cuenta IRA Roth? ¿Qué cuenta Roth IRA paga 0.35%?

Una cuenta IRA Roth es un tipo de plan de jubilación, no una inversión específica, y ciertamente no es uno que paga una tasa tan baja. Mi sospecha es que el banquero lo estaba comparando con algún otro producto interno al que el banco normalmente dirige a los clientes de Roth, pero eso es solo una suposición.

En segundo lugar, ¿por qué un CD que paga 1,59% es una buena inversión a largo plazo?

Aquí está mi problema con la idea de CD … La tasa de inflación actual es de alrededor del 2,2%. Un CD que paga 1,59% es una inversión perdida garantizada frente a una tasa de inflación del 2,2%. El inversor perderá un 0,61% cada año que invierta su IRA Roth en ese CD, o uno con un rendimiento equivalente.

En tercer lugar, una Roth IRA es una cuenta de jubilación, que por necesidad la convierte en una inversión a largo plazo. El lector debe aceptar inversiones con cierto riesgo para obtener rendimientos que superen fácilmente la inflación a largo plazo, especialmente a los 24 años. Si no lo hace, nunca podrá jubilarse, y todo el propósito de la Roth IRA demostrará ser un fracaso épico.

Esta es una tragedia de inversiones en toda regla. Un joven ingresa a un banco para comenzar su vida como inversionista y se prepara para quebrar. Ese tipo de consejo es solo un poco mejor que decirle que necesita meter su dinero en su colchón y no obtener ningún ingreso.

Lo que dice el banquero y no al posible inversionista

Para ser justos, el banquero probablemente solo esté haciendo su trabajo. Es decir, le ofrece a este joven productos que el banco tiene disponibles. Con toda probabilidad, el banco no tiene vehículos de inversión más agresivos que los CD. Como empleado leal del banco, el funcionario bancario está intentando guiar a este inversor en esa dirección. Incluso puede ser que el CD de nueve meses sea la mejor oferta en la cartera de CD del banco.

Pero eso no significa que sea adecuado para este cliente. Hace que uno se pregunte cuántos otros clientes bancarios están siendo dirigidos de manera similar a instrumentos seguros y de bajo rendimiento para lo que deberían ser inversiones agresivas.

La mayoría de los bancos no tienen nada más agresivo que los certificados de depósito, por lo que este es un resultado probable. Este banquero en particular probablemente no estaba dispuesto a revelar esa limitación. Después de todo, no puede ofrecer lo que no tiene.

Algunos bancos tienen un brazo de inversión o una afiliación con una empresa de gestión de inversiones. Pero incluso estos tampoco suelen ser los mejores lugares para invertir su dinero.

Las empresas de inversión relacionadas con los bancos funcionan principalmente como asesores financieros tradicionales. Debido a que a menudo trabajan a comisión, donde se les paga por recomendar ciertas inversiones, su interés principal puede ser venderle algo que no es necesariamente adecuado. Eso abre la posibilidad de que su cuenta sea eliminada y la probabilidad de pagar tarifas altas.

Por eso digo que es un gran error invertir a través de su banco. Los bancos ciertamente tienen su lugar, pero no cuando se trata de invertir.

Por qué la gente invierte con los bancos

No hay duda, a mucha gente le gusta jugar a lo seguro con su dinero. Y nada parece más seguro que un banco. Después de todo, tienen la ventaja del seguro FDIC sobre sus depósitos.

Pero desde el punto de vista de la inversión, incluso el seguro de la FDIC tiene limitaciones. Solo asegura su dinero hasta $ 250,000 por depositante. Y si bien eso parece mucho dinero, si es un inversionista a largo plazo, particularmente cuando se trata de cuentas de jubilación, debe tener la vista puesta en saldos mucho más altos, al menos eventualmente.

El otro límite es que el seguro de la FDIC solo cubre los depósitos bancarios. Eso significa cuentas corrientes y de ahorro, mercados monetarios y certificados de depósito.

Si tiene dinero en una cuenta de inversión con un banco, esos fondos no están cubiertos por el seguro de la FDIC. De hecho, las cuentas de inversión bancarias siempre vienen con letra pequeña microscópica que aclara ese punto. El seguro de la FDIC no se extiende a acciones, bonos, fondos mutuos y otros activos de inversión reales.

Pero el problema es la percepción pública. Gracias al seguro de la FDIC, el inversor puede estar convencido de que sus inversiones están totalmente aseguradas. Pero si sus fondos se invierten en otra cosa que no sean depósitos bancarios, ciertamente no es así.

También es probable que algunos inversores se sientan atraídos por los bancos debido a sus sucursales físicas. A pesar de que la mayoría de las inversiones ahora se manejan electrónicamente, todavía puede existir la sensación de que una institución con sucursales físicas es de alguna manera más segura que una que tiene pocas ubicaciones, o incluso ninguna.

Pero cuando se trata de invertir, la percepción no es la realidad. Y es por eso que invertir a través de su banco tiene poco sentido.

Dónde este inversor, y cualquier otro, necesita invertir su dinero

Volvamos a la Roth IRA. Dado que es una cuenta de jubilación, debe ser necesariamente una cuenta de inversión a largo plazo. Esto es aún más cierto ya que este inversor en particular tiene solo 24 años. Este es el momento de la vida en el que cualquiera debería ser más agresivo en sus prácticas de inversión. Puede asumir un mayor riesgo, porque tiene más tiempo para recuperarse de las pérdidas impulsadas por el mercado.

Entonces, ¿en qué debería invertir su dinero?

En este momento de su vida, principalmente acciones. Eso incluye acciones, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF) que invierten en acciones.

La razón es simple. Las acciones a largo plazo superan a las inversiones en renta fija. Por ejemplo, $ 100 invertidos en el S&P 500 en 1928 habrían crecido a casi $ 400,000 para fines de 2017. Esa es una tasa de rendimiento anual promedio de casi el 10%.

10% en acciones versus 1.59% en un CD de nueve meses versus una tasa de inflación anual de 2.2%.

Trabajemos un ejemplo:

Con un rendimiento anual razonablemente anticipado del 10% en acciones y una tasa de inflación anual del 2,2%, un inversor obtiene un rendimiento anual neto del 7,8%.

Si nuestro inversionista de 24 años coloca $ 5,500 en una cuenta Roth IRA durante cada uno de los próximos 41 años (hasta los 65 años), su cuenta aumentará a $ 1,523,929 en dólares de hoy.

Si lo invierte en el CD de nueve meses del banco pagando 1.59%, su cuenta valdrá menos de los $ 225,500 que habrá contribuido al plan, después de tomar en cuenta la inflación.

Por eso el consejo del banquero es tan erróneo, especialmente para este joven inversor.

Dónde este joven inversor, y todos los demás inversores, deberían invertir su dinero

Dado que es tan obvio que las acciones son la mejor manera de invertir a largo plazo, la estrategia debería ser invertir a través de una cuenta de inversión dedicada. Afortunadamente, hay más disponibles que nunca.

Incluso si no sabe nada sobre inversiones, existen plataformas de inversión en línea automatizadas, comúnmente llamadas asesores robóticos, que harán el trabajo por usted. Eso incluye crear una cartera equilibrada y luego administrarla con regularidad. Lo mejor de todo es que pueden hacer esto por una tarifa muy baja, generalmente una pequeña fracción del 1% del valor de su cuenta cada año. No hay agitación de cuentas ni comisiones por operaciones.

Y si desea operar con acciones, existen corredores de inversión de bajo costo que son perfectos para esa actividad. Un corredor, Robinhood, incluso le permite operar de forma gratuita.

Es por eso que invertir a través de su banco es un gran error. Simplemente hay mejores opciones.

Los bancos tienen el lugar adecuado para su dinero, pero no para sus inversiones

Ahora he estado destrozando bancos hasta este punto, lo que sin duda se merece si están dando consejos de inversión. La mayoría no está calificada para dar consejos de inversión y, cuando lo hacen, suele ser un mal consejo.

Pero los bancos ciertamente tienen un propósito en su plan financiero general. Si está buscando guardar su dinero en un lugar seguro para una necesidad financiera inmediata, como ahorrar para un automóvil o el pago inicial de una casa, los bancos son generalmente el mejor lugar para hacerlo. También son los vehículos preferidos para los fondos de emergencia, ya que deben ser seguros y líquidos.

Eso es lo que los bancos hacen muy bien y es lo que deben cumplir. Pero incluso entonces, los bancos locales no siempre son la mejor opción. Las tasas de interés que pagan son simplemente demasiado bajas.

Si va a ahorrar para cualquiera de estos propósitos, generalmente estará mejor con los bancos en línea. Los ejemplos incluyen Ally Bank, CIT Bank y BBVA Compass. Actualmente están pagando más del 2% en cuentas de ahorro e incluso más del 3% en certificados de depósito a largo plazo. Eso es mucho mejor que la pequeña fracción del 1% que pagan la mayoría de los bancos locales.

Utilice los bancos para esos fines con seguridad. Pero cuando se trata de invertir, es absolutamente necesario pensar más allá de los bancos. La mayoría no está configurada para manejar inversiones y las que sí lo están cobran tarifas elevadas.

La próxima vez que esté considerando dónde invertir su dinero, reconsidere la idea del banco. Invertir allí casi siempre es un gran error.