16 Ventajas y desventajas de la línea de crédito

16 Ventajas y desventajas de la línea de crédito
Category: Crédito Comercial
Author:
13 enero, 2021

Una línea de crédito proporciona a los hogares y las empresas acceso a la disponibilidad de efectivo cuando hay un problema temporal de flujo de efectivo. Si surge un gasto de emergencia importante o se produce una caída de ingresos a corto plazo, una línea de crédito permite estabilizar un presupuesto.

Crea estabilización porque es un préstamo flexible que generalmente se obtiene de una institución financiera. Algunas líneas de crédito están disponibles a través de proveedores alternativos, como una red peer-to-peer. Este préstamo crea un colchón de flujo de efectivo que evita que los hogares o las empresas aprovechen sus reservas de efectivo.

En muchos sentidos, una línea de crédito es similar a una tarjeta de crédito. Puede acceder a los fondos cuando sea necesario. Puede reembolsar lo que utilizó en cualquier momento y utilizar el crédito cuando sea necesario, mientras la cuenta permanezca abierta.

Tener una línea de crédito ofrece varias ventajas y desventajas que deben considerarse cuidadosamente para determinar si este producto financiero es adecuado para su presupuesto.

Lista de las ventajas de una línea de crédito

1. Una línea de crédito suele ser más barata que utilizar una tarjeta de crédito.

Los hogares y las empresas pueden apreciar los beneficios de tener una tarjeta de crédito para cubrir sus necesidades de gasto inmediatas. El único problema con una tarjeta de crédito es que normalmente tendrá una TAE alta. Algunas tarjetas para consumidores tienen una tasa de porcentaje anual estándar del 29,99%. Si puede ser aprobado para una línea de crédito, entonces las tasas de interés suelen ser más bajas que las que encontraría con una tarjeta de crédito similar con el mismo puntaje crediticio. Tendrá el mismo poder adquisitivo y deberá pagar menos con el tiempo.

2. Reduce la tentación de comprar artículos innecesarios.

Desde la perspectiva del consumidor, la disponibilidad de crédito en una tarjeta de crédito, junto con su facilidad de uso en el punto de venta, hace que sea una tentación comprar artículos que no son necesarios. Desde una perspectiva empresarial, el gasto en una tarjeta de crédito es algo que puede tener ventajas fiscales, lo que crea la tentación de comprar artículos también. Una línea de crédito suele estar vinculada a una cuenta bancaria, lo que reduce las compras impulsivas para la mayoría de las personas.

3. Una línea de crédito hace que la disponibilidad de efectivo sea rápida.

En comparación con otros tipos de crédito, una línea de crédito se puede procesar en tan solo 24 horas. Incluso en el caso de líneas de crédito más grandes, el plazo de entrega de una línea de crédito suele ser de unos días. Para una tarjeta de crédito, pueden transcurrir entre 2 y 3 semanas desde el inicio del proceso de solicitud. Si está tratando con una línea de crédito con garantía hipotecaria para su flujo de efectivo adicional, es posible que deba esperar varios meses para tener la disponibilidad que desea.

4. Suele ser una línea de crédito sin garantía.

La mayoría de las veces, una línea de crédito es un préstamo sin garantía que puede usarse a su discreción. Esa es otra similitud que tiene con la tarjeta de crédito estándar. Si incurre en incumplimiento de pago de la deuda por alguna razón, porque no está garantizada, tiene un riesgo muy bajo de perder activos importantes. Su puntaje crediticio se verá afectado durante 7 a 10 años con un incumplimiento, pero para algunos, eso es mejor que perder un automóvil, una casa o el edificio donde opera su negocio.

5. El costo de establecer una línea de crédito suele ser bajo.

El costo inicial de establecer una línea de crédito suele ser similar al de tener una tarjeta de crédito. Algunos incluso pueden ser gratuitos. Al igual que la tarifa anual de una tarjeta de crédito, la mayoría de las líneas de crédito tienen una tarifa de mantenimiento anual de $ 100 o menos para el consumidor promedio. Las líneas de crédito de seis cifras pueden tener tarifas de mantenimiento más altas. Si no usa la línea de crédito durante un período de tiempo específico, generalmente 12 meses o más, entonces se puede aplicar otra tarifa a la cuenta. De lo contrario, encontrará que no cuesta mucho tener acceso al efectivo que necesita para problemas a corto plazo con este producto crediticio.

6. Una línea de crédito ofrece mucha flexibilidad al consumidor.

Con una línea de crédito, solo está pidiendo prestado el dinero que necesita. Solo accedes al crédito cuando lo necesitas. Puede usar el mismo crédito tantas veces como necesite, asumiendo que está pagando lo que usa con el tiempo. En la mayoría de las circunstancias, puede usar la línea de crédito para cualquier propósito que tenga. Desde una perspectiva comercial, es posible que se le pida que garantice que el dinero se utilizará para fines comerciales y no personales.

7. Hay varias estructuras disponibles para una nueva línea de crédito.

La estructura más común de una nueva línea de crédito se llama opción de “retiro”. Funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, lo que le permite gastar dinero según sea necesario, como una tarjeta de crédito, mientras realiza un pago mensual estructurado. Una vez que reembolsa el monto total, el pago mensual desaparece. Otra opción se llama “demanda”. Seguiría accediendo a la línea de crédito como lo haría con el método de retiro, pero el prestamista puede exigir el reembolso total en cualquier momento. La tercera opción es un pago “global”. Al final del plazo, se requeriría un pago grande, mientras que se permitirían pagos mensuales más pequeños.

8. Puede retirar hasta el 100% de su límite sin restricciones.

Una vez que se le apruebe una nueva línea de crédito, se le permite retirar hasta el 100% del límite aprobado que se le ha otorgado. Eso hace que sea más fácil manejar compras grandes porque puede acercarse a un vendedor usando efectivo. Al mismo tiempo, tiene un programa de pago garantizado que le permite presupuestar el nuevo gasto. Aunque los préstamos a tasa fija pueden ser mejores para compras muy grandes porque tienen tasas de interés más bajas, una línea de crédito tiende a ofrecer cierta flexibilidad adicional.

Lista de las desventajas de una línea de crédito

1. Una línea de crédito todavía tiene una tasa de interés más alta que otros productos crediticios.

Una línea de crédito suele ser más barata que la tarjeta de crédito promedio. También tiende a tener una tasa de interés más alta que una línea de crédito con garantía hipotecaria o una línea de crédito garantizada. Eso es porque estás lidiando con diferentes niveles de riesgo. Si tiene un préstamo garantizado, entonces está proporcionando una garantía al prestamista. Si no cumple con una deuda garantizada, el prestamista puede reclamar lo que utilizó como garantía, incluso si usted puso su casa en garantía.

2. Las tarifas de una línea de crédito varían ampliamente en la industria.

Cuando solicite una línea de crédito, encontrará que las tasas de interés, la cantidad máxima permitida y otras variables con este producto crediticio variarán ampliamente. Se ve obligado a comparar precios con varios prestamistas diferentes para ver qué tipo de ofertas están disponibles para usted. Eso significa que cada solicitud que envía genera una fuerte extracción de crédito, que afectará negativamente su puntaje crediticio general si tiene suficientes.

3. Una línea de crédito opera bajo un conjunto diferente de regulaciones.

Las tarjetas de crédito están más reguladas en comparación con una línea de crédito. Querrá asegurarse de verificar todas las tarifas que se pueden cobrar cuando abre una nueva cuenta. Debe verificar qué multas se pueden aplicar. Puede haber cargos adicionales por exceder su línea de crédito, realizar un pago atrasado o no acceder a su línea de crédito. Este es otro lugar en el que tendrá que dedicar mucho tiempo a comparar precios para asegurarse de obtener una buena oferta.

4. Casi todas las líneas de crédito tienen una tasa de interés ajustable.

Hay algunas líneas de crédito que vienen con una tasa de interés fija. Si encuentra uno, quédese con él si la oferta es justa. Esto se debe a que la mayoría de las líneas de crédito tienen una tasa de interés ajustable. Eso significa que el prestamista puede aumentar su APR en el futuro, lo que significa que sus pagos aumentarán siempre que eso suceda. Con una línea de crédito, se aplica un aumento de la tasa al saldo existente y a los nuevos cargadores, lo que significa que un aumento considerable podría imposibilitar el cumplimiento de sus obligaciones de pago mensual. Siempre mire para ver con qué frecuencia se puede ajustar la tasa de interés y en cuánto, antes de aceptar la línea de crédito.

5. Todavía existe la tentación de gastar de más con una línea de crédito.

Es posible que una línea de crédito no proporcione la misma tentación de gastar que ofrece una tarjeta de crédito, aunque eso no significa que la tentación desaparezca. Para las personas que luchan con los gastos y tienden a maximizar sus tarjetas de crédito personales o comerciales, entonces una línea de crédito puede no ser la elección correcta. Es posible que se encuentre maximizando otra línea de crédito, creando una obligación de deuda aún mayor para manejar en el futuro.

6. Una línea de crédito casi siempre tendrá un mínimo requerido.

Debe solicitar una cantidad mínima específica cuando busque una línea de crédito. En los Estados Unidos, la mayoría de las instituciones financieras tienen un mínimo de $ 1,000 para una nueva línea de crédito. Las líneas de crédito de alto interés pueden estar disponibles a $ 500, aunque están destinadas más a personas con un puntaje de crédito marginal. Algunos límites de crédito pueden extenderse mucho más allá de $ 100,000, dependiendo de sus ingresos personales e historial crediticio.

7. No hay período de gracia para gastar con una línea de crédito.

Cuando decida acceder a una línea de crédito, los intereses sobre la cantidad a la que acceda comenzarán a acumularse inmediatamente. Luego, los intereses se cargan sobre el saldo pendiente de la línea de crédito hasta que el retiro realizado se reembolse en su totalidad. Eso significa que pagará más por cualquier compra que realice, a diferencia de una tarjeta de crédito, que proporciona un período de gracia de hasta 28 días antes de que se apliquen intereses a una compra.

8. Por lo general, debe tener un buen puntaje crediticio para calificar.

Para la mayoría de las líneas de crédito nuevas, deberá tener una puntuación de crédito de al menos 690. Algunas instituciones pueden exigirle que tenga una puntuación de crédito de 750 o superior. También deberá tener un historial crediticio sólido durante los últimos 5 a 7 años, con intentos de cobranza mínimos o entradas negativas en los registros públicos. También debe proporcionar un registro establecido de ingresos, proporcionar prueba de empleo, y es posible que se requiera que los trabajadores por cuenta propia proporcionen documentación fiscal durante varios años. Las líneas de crédito comerciales tienen requisitos similares, incluida una prueba consistente de ventas, para ser aprobadas.

Los pros y contras de una línea de crédito permiten estabilizar las finanzas personales o comerciales cuando hay emergencias o pérdidas inesperadas de ingresos. Como cualquier producto crediticio, existe una variedad de opciones disponibles en el mercado actual. Algunos tendrán un impacto positivo y otros no. Depende de usted realizar su propia diligencia debida para garantizar que la línea de crédito que seleccione pueda maximizar el poder de sus finanzas.